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不可明言的那些事先说下工行理财延期的事

01 不可明言的那些事 先说下工行4.1%理财延期的事。 其实这个理财产品也不是工行自己出的,而是鹏华资产公司…

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不可明言的那些事

先说下工行4.1%理财延期的事。

其实这个理财产品也不是工行自己出的,而是鹏华资产公司出的。

而且据媒体报道,25个理财产品全部延期,总规模40个亿,其中缺口在20个亿。

主要是投向债券性质的产品。

有人说是加杠杆,遇到了今天5月份的债券价格下跌。结果就栽了。

这显然是给工行找托辞呢。

今年5月份起,债券价格确实有下跌,但债券不是股票,跌幅是很有限的,最糟糕的也就3%。

但问题是,工行这款产品的资金缺口有50%。

大家可以自己拿笔算一下,3%的下跌要引起50%的资金缺口,这里面需要加多少倍的杠杆?

算不出来没关系,我来给出答案:16倍。

这显然是不可能的。在中国,一款债券类理财产品,杠杆上到1倍就很非常夸张了。

能上到16倍的,那是华尔街。

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而且,这本身就是一个普通的理财产品。预期收益率是4.1%。

投资经理压根不需要上什么杠杆,分散投资一批债券基本就能达到这个收益率。

中国有个「中债综合指数」,就是把市面上所有的债券集合起来,然后做成一个指数。这个指数的长期收益率,就有4%。

中债综合指数的长期走势

所以,也只剩下一种可能,就是这批理财产品没有做分散投资的同时,还买入了同一家问题公司的债券。

那么,根据投资人的反馈,在他们的软磨硬泡下,有工行工作人员承认,是买入了海航的债券。

这种可能性是非常大的。

虽然我前面说,这是鹏华资产公司出的产品,工行只负责推荐给投资人。

但很多时候,资管公司就是一个通道,最终投向谁,可能还是工行决定的。

今年4月份,有一批海航债券「13海航债」强行延期兑付。

你债券要延期兑付,肯定要经过投资人同意。于是海航就突击开会,很多投资人都没做好准备,甚至都没能参加上会议。

即使是千辛万苦,紧急准备好资料,参加上会议的投资人,在会议现场也是破口大骂。

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结果是什么呢?

参加会议的3个大户,持有98%的表决权,表示同意延期;剩下的29个小户,仅持有2%的表决权,但全部表示反对。

很显然,大户是早就和海航协商好了的,并在私下里同意了相关方案。

那么最关键的是什么?

唯一能对这次会议形成制约,提出存在程序瑕疵的,是债券代理人。刚好是工行的海口新华支行。

所谓债权代理人,大家可以简单理解为这批债券的基金经理。

结果在整个会议过程中,所谓基金经理压根没露头,当了回隐形人。

所以,工行到底站在哪一边,大家可想而知。

「13海航债」的会议结果是,延期兑付一年。而这次工行代销的理财产品,也是先兑付50%,剩下的延期兑付一年。

当然,以上仅为猜测,毕竟这批理财产品的信息披露已经全部下架,到底是谁管理的,投向了谁,已经看不到了

不过,大家也放心。虽然工行只是代理销售,但最后肯定会刚兑。

而且工行牵涉越深,和海航关联越紧密,就越要刚兑。

这就好像酒后驾车撞了车,其实也就是擦了点漆。但对方要赔一万私了。那捏着鼻子也得赔。息事走人,肯定要比双方报警好得多。

巧合的是,就在上周六,工行私人银行原党委委员徐某正式被双开。

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02

你们关心的那些事

从这个事情里说出来。

虽然我主要是写基金投资,而且是偏股票基金的投资。

但很多读者是不放心在低位全仓股票基金的。肯定会有一部分资金在银行存款或理财里。

这点完全可以理解。

所以我也知道,必然会有人问,工行4.1%的理财产品都出问题。那么,其他银行,特别是一些小银行的存款理财产品,利率可比4.1%高多了,会不会出事。

此类问题多是杞人忧天,简称想多了。

通过我前面的描述,你也能看明白,工行这个产品本身就具有一定的特殊性。

其次,针对存款,咱们有专门的《银行保险条例》,50万以内的银行存款,是包赔的。

这个制度,在中国大陆、美国和香港都是有的,只是稍有区别。

在美国,只有部分银行有存款保险,参与成员都会在产品的显著位置,打上「FDIC成员」的标志。

FDIC就是联邦存款保险公司的意思。但美国那的保障额度是25万,单位美金。

在香港,也是50万港币的存款保额。不过,结构性存款,以及超过5年的存款是不保的。

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考虑到中国大陆居民在投资理财方面是相当地不成熟,所以咱们这就把以上问题,也是大家关心的问题都给吃掉了。

一是所有银行都要参加保险,不仅是大行、城商行,还包括农村信用社、村镇银行、民营银行等等等。

二是所有的存款都保,不管是什么类型,里面只有少许除外情况。但绝大部分投资人碰不到此类情况。

比如,银行高级管理人员在本行的存款是不保的。万一的万一,你是某行的高级管理人员,你存到别的银行就是了。

所以,银行存款大可放心。这不是什么信仰问题,而是有制度保障的。

而银行理财呢,确实有一定的不确定性。但是根据之前出事的包商银行和恒丰银行案例,最后也是兜底的。这次的工行也是如此。

这就是个信仰问题了。

经济学里有很大一部分讲的是预期。

你要是某家银行出事了,ZF不保,那中国大部分居民可不管什么保险不保险(事实上,很多人根本不知道存款保险),是存款还是理财,统统提了。引起的连锁反应才是最可怕的。

这就有点像美国08年金融危机时雷曼兄弟的倒闭。

不过,在美国那是「大而不倒」,咱们这还要加一条,就是「信仰不能倒」。

综上,在存款和理财之间,我还是建议大家去买银行存款。利息也不低于银行理财。

当然,你一定要去买银行理财,还是要看下产品说明书,看看保不保本,到底是谁在管,最终买的是什么资产。

如果明确规定是银行自己在管,而且直接分散投资于债券市场,类似于债券基金,那还是让人放心的。

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净值会有波动,但绝不可能出现这种大面积的损失或延期兑付。

03

财富和认知的那些事

最后一个事。

能拿出100万去买银行理财的,至少是中产阶层了。

为什么这些人宁愿去买利率只有4.1%的产品,最后还出了问题。

大部分有钱人,不仅仅是财富的积累,更多的是个人能力和资源上的积累。

但是能力不局限于商业能力或工作能力,还要加上投资理财能力和财富认知等等。

所以说,有什么能力和资源,才配得上什么样的财富。这个能力和资源都是非常综合的东西。

我这就不去说大家都知道的那段话了。

总之,这个社会是很公平的。超出认知的那部分财富,迟早要给你收割掉。而那些努力拓展认知的朋友,终会得到命运额外的奖赏。

这是中国金融改革的大结局和大趋势。

当然,还有一种情况,就是老公挣的钱,但是老婆投的资。或者反之。

我看咱们读者70%+都是男性。如果你要是这种情况,大可把我的公众号推荐给老婆、老婆的闺蜜和大舅子。

在投资理财主力的周边安插上咱们自己人,家庭财富的增值自然会更加平稳和安心

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作者: 55财经

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