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法律上契约关系重构本质:银行理财子公司转型过程

还有很重要的一个行业就是已经陆续进入展业的银行理财子公司,这是今年中国财富管理行业非常大的变化。前面已经给大家…

还有很重要的一个行业就是已经陆续进入展业的银行理财子公司,这是今年中国财富管理行业非常大的变化。前面已经给大家看到数据,如果我们看现在国内的主要银行客户管理资产结构的话,占比最大的应该是银行自身的理财产品。在2018年4月资管新规发布,以及后来资管新规配套的《商业银行理财管理办法》和《商业银行理财子公司管理办法》制订之后,银行理财已经开启了一场全面转型过程。这个过程一定在重塑理财的契约关系。所谓契约关系,就是过去我们购买银行理财产品是银行的自营业务,下一步将会变成代销关系。法律上契约关系重构本质上就具有破除刚兑或者降低信用背书的味道。如果通俗来讲,对一个不那么专业的人士来讲,ICBC工商银行宇宙行,绝对是无人不知,无人不晓,如果你要给他讲工银瑞信可能就差了一点意思,你再跟他讲“工银理财”,他也许就打一个问号了。这样一个过程也孕育着很强的机遇,这个机遇就是全面线上化,以及整个银行理财产品销售格局的再造。这个再造就是按照现有的监管规则,我们可以看到第一步,宇宙行也许会代销招商银行招银理财的子公司产品。招行银行又有可能代销建银理财的产品。第二步看到券商或者其他金融机构代销银行理财子公司的产品。第三步也许还可以通过支付宝、微信等平台去认购我们所代销的商业银行子公司的产品。这对过去整个行业格局一个非常颠覆性的变化。这个变化也能明显感受到,从资管新规配套补丁和实施细则约定来看,特别是《商业银行理财子公司管理办法》,银行理财产品的起点已经从5万降到1万,现在子公司又要降到1块钱,基本上所有技术和参数标准都在比照公募基金,而且监管当局,也对银行理财子公司的数字化转型,给予了相当程度的鼓励。过去如果你要买理财,首次你会需要网点面签,进行风险承受能力测评,你在子公司将不再有这个环节,一切都可以在线上完成。我相信如果这一步打开,再加上这次新冠肺炎疫情的影响,在经此一疫之后,银行将彻底成为一种服务,而不再是一个场所。

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作者: 55财经

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