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2021年1月1日起,提前不再有靠档

最近发生了两件大事: 1.2020年12月14日,六大国有银行发布公告称,2021年1月1日起,提前支取不再有…

最近发生了两件大事:

1.2020年12月14日,六大国有银行发布公告称,2021年1月1日起,提前支取不再有靠档计息。

怎么理解靠档计息?

假设2年前我在银行‬存了一张100万的大额‬存单,期限5年,年利率4.5%。现在我想提前支取。以往,银行一般会按“靠档计息”,如满2年的利率为3%结算。那么:取消“靠档计息”前,我将获得的利息为:100万元×3%×2=6万元取消“靠档计息”后,我将获得的利息为(按目前活期基准利率0.35%算):100万元×0.35%×2=7000元利息收入整整少了5.3万元,可见这悄悄的降息,对于存款业务是一个不利的消息。

2.2020年12月18日,蚂蚁集团率先下架了互联网存款产品,紧接着,腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、携程金融、天星金融等互联网金融平台纷纷跟进,未来更多的互联网存款平台会下架存款产品。这意味着,国家在实质上降低存款利率了。2020年疫情,很多国家经济停摆,全球掀起一股降息潮。中国从去年9月开始,多次降低贷款利率,存款利率实行市场化,目前来看,国家已经在实质上降低存款利率了。

过去20年来,利率的总体趋势是下降的:

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降息的大趋势下,对于国人来说,直接的影响是无风险的理财收益下降;对于一些投资理财经验丰富的人而言,这样的变化,更多只是传递一个信号,短期并无实质影响。但是,确实会影响一大部分人。

一、首先是老人。最近找我咨询的一位朋友,她妈妈刚到65周岁,以前的养老本一直放银行定存,后来因为理财收益更高,便改存了银行理财。现在理财到期了,前几天,银行柜台的客户经理给她推荐了储蓄保险,她说挺后悔没早点给妈妈做好养老金规划。无风险固定收益的下降,是把老人抛下车。

因为,老人的生活开支,大部分是靠存款和固定收益,这些钱,不适合承担任何投资风险。未来的老人(现在的我们),也将面临同样的问题。

有什么样的解决办法?

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对于老人,可以考虑高领取型年金,高领取型的年金险,纯粹就是为了存养老金,到退休年龄以后,每年领取养老金,可领取的金额也非常高。特点:养老金领取的时间与生命等长,活多久,领多久,它是最能体现保险保障长寿风险的作用,是真正属于被保人本人的个人资产。【中荷金生有约】就是属于高领取型年金险。此前本团队写过一篇《工薪阶层的首选:【中荷金生有约养老金】不应该被错过了》

以35周岁男,每年存5万,存10年,共存50万为例。

(点击可放大图)

65岁开始月领是6100元,每年共领73200元,保证领取20年,共领146.4万元,如果保证领取20年后,后面一直有73200元领,直至百年归老。

真正意义上的养老金,对于年青人而言,是值得提前规则好的理财方式之一。

二、其次影响的是投资风格稳健的中产阶级。工薪家庭,因为资金有限、可以选择的投资渠道并不多。除了股票和基金这类风险和波动大的投资,取消互联网储蓄后,最直接的影响就是又少了一个低风险理财的渠道。投资房产,不仅投入大,灵活性也不强,而且非常考验个人眼光。从家庭财务健康规划的角度考虑,建议大家可以多关注一下储蓄类保险,增额终身寿。

它属于“长期储蓄”保险。我们存的大部分保费都被保险公司拿去生息了,长期下来,保单积累了足够的现金价值。而这些钱,可以任意提取。所以增额终身寿的用途很多,主要是这几个:

1. 财富保全与传承

如果百年之后,想把钱留给子孙后代,增额终身寿有指定受益人功能,可以把钱留给想给的人。这种指定方式,属于“精准传承”,不涉及遗传分配,避免了很大的家庭纠纷和矛盾。

活的时间越长,现金价值越高,身故赔付越多,留下来的钱也就越多,90岁的现金价值可以达到6-8倍杠杆(现金价值/保费),下面列举一下市面上热度较高的产品。

存100万保费,最后拿到670多万身故传承赔付,这样财产保全了,并且能增值。如果100万只是存在银行活期里,只会让它更贬值。增额终身寿最能体现时间价值,保单积累了足够的现金价值,百年归老留给子孙的就是一笔巨额的财富。

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2. 家庭现金流管理在市场4.025%的年金险不让卖后,目前能拿出手的,增额终身寿算一个。除了不主动放款,需要”部分减保”才能领到钱外,它甚至比年金险领取更灵活,任何时候可以领取任意金额。完全可以根据家庭需求,灵活提取,既可以做养老补充,也可以做子女教育金。举个例子,假设老李在30岁的时候投了恒大的万年禧,存5年,每年10万,总保费50万元。

(点击可放大图)46岁时孩子上大学了,保单有现金价值78万,打算每年拿出5万做学费补充。

第一年领5万,剩余现金价值75万;第二年再5万,剩余现金价值73万;第三年第四年继续领5万。孩子毕业后,现金价值还有65万多。

65岁时老李退休了,保单现金价值是115万,还可以每年拿6万出来补充养老,只要现金价值还有,就可一直领。除了补充养老和教育外,你也可以拿来做其它用途,像婚嫁彩礼、创业启动资金等。总之灵活、增值,为家庭的现金流管理,一直不会太差。3. 个人长期储蓄我一直强调它3.5%的复利,可能大家觉得3.5%的复利没什么了不起的,但如果把时间拉长到20年,复利3.5%相当于单利5%,拉长到30年,相当于6%单利。复利3.5%确实没什么了不起的,了不起的是复利+时间。这就是它的时间价值!

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增额终身寿也是一种很好的“存钱方式”。既有稳健的利率,又可享受活期的灵活性,尤其在目前国内利率下沉、全球央行都在放水降息的这个时候,能做到3.5%复利,已经很不错了。目前市场上三款比较好的产品。”横琴传世一号””恒大万年禧””信泰如意尊2.0″,这些都是对比了市场上所有的终身寿精选出来的,大家可以看看其中的收益:

(点击可放大图)

上面三款产品当中,第8年已回本,后面一直以3.5%的复利增长下去,三者在复利+时间的作用下,收益都势均力敌。

投保小建议:增额终身寿适合手里有闲钱,又没有能力做风险投资,只想长期稳定拿钱的一类人。不管是稳健理财,还是财富传承,又或是养老规划、孩子教育金,都可以。最重要的是,增额终身寿险的收益是确定的,现金价值是白纸黑字打印在保险合同中的。

写在最后

在全球利率下行的大环境下,增额终身寿险作为一种安全的资产配置方式,终身锁定较高利率,为未来提供稳定现金流,在不确定的经济大环境下提供确定的可能。

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作者: 55财经

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