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你的月收入已经算是中上水平了吗?

税后一万,没结婚没小孩,家长暂时不需要赡养的职场小白,想要求一些建议,比如房租每个月大概占多少的比例为宜,大概…

税后一万,没结婚没小孩,家长暂时不需要赡养的职场小白,想要求一些建议,比如房租每个月大概占多少的比例为宜,大概有多少比例可以用于娱乐或买买买的消费?如何选择一些理财产品会更好?

其实,我想说:你的月收入已经算是中上水平了,理财的关键就是要懂得节制自己。

很多人月薪4000元都开始理财,如果你能解决这问题,每个月慢慢攒钱,第一个月1000,第二个月1500,以此类推,长期以来,就会形成自己的理财资本。理财不只是对钱的打理,更是对自我的管理和贯穿整个人生的规划,接下来谈谈我对月薪过万理财的思考。

一、管理好你月薪的“收支账”,算出你每月的理财目标

对于月薪过万的人,并不代表你就可以过上比别人更加奢靡的生活。

按照二线城市的标准,你的每月支出明细预计如下:

房租水电费1800元/月(非长租公寓类型的)每天吃饭:早餐5+午餐20+晚餐15=40元,每月的伙食费大概1200元大餐费:每个月至少犒劳自己一次吃顿好的,预计大概200元购衣等:按照目前网购的性价比,平均每月预算300元就不错的,这个满足你偶尔的剁手,并非每个月都花300,这是个平均数交通费:乘坐地铁每天8元,周末暂定宅家学习,每个月大概要180元手机话费:30元,目前社交工具便利,基本都不用手机通话,已经用不了多少钱了日常用品:比如护肤品和洗簌用品等,当然这也不是每个月都要买的,算个平均数,大概每个月300元家居用品:基本是按照年来做的计划,按照一年花费1200元算,平均每个月要100元

如此算下来,你总共每个月gud支出大概是4200元/月。如果外算上一些人情支出,这个是因人而异的,每年当作预留8000元,用于人情、旅游和买书学习等不固定的支出项。

也就说,按照你的月薪10000算,平均每个月支出是5000元,那你就可以用剩余5000元作为理财资金。这就是你的理财目标,当然并非一定就是这个数字,关键是给你定目标的方法思路。

二、理财规划学一学,把你月薪的可支配收入划分出出4份

理财这件事,除了考虑每个月的收入外,更为关键的就是要考虑自己的规划,比如何时买车,承担本金损失的程度以及期望收益等。

学习理财规划,我建议你可以把可支配的收入划出如下的四份:

第一份就是属于短期支出项,也就说一定时间内的生活成本,正常来说会占到你可支配收入的10%左右。

第二份是属于需要安全保本的资产,可用于家庭应急开支的备用,一般占可支配收入的20%左右,可用于银行存款或者部分购买意外保险或者重疾险等来配置。

第三份是可以根据自己风险承受力考虑风险稍高的投资,一般可以占到可支配收入的30%左右,可以不追求保本,建议用基金、股票等配置为主,如果承受不了高的风险,可以适当减少配置,换成相对风险低的理财产品。

第四份就是保本的钱,用于为自己的未来准备的长期安全稳定的钱,比如买房或养老钱等,这个部分一般占可支配收入的40%左右,如果没有严重经济危机,基本只要追求保本,略能有收益即可,比如配置国债、货币基金和银行结构性存款等。

三、从中长期行深一步看,根据家庭生命周期,也需要对理财规划不断调整

一般来说,我们每个人都会经历5个家庭的生命周期,分别是单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。

一是单身期就是参加工作到结婚前,主要是为家庭积累资金,负担较轻,也是可承受较高的投资风险。这个时候年纪较轻,但是资产绝对数量少,需要将资产快速增值能力提升,可以适当提高对风险资产投资比例来达到快速增值的目的。

建议这个时候可以拿出70%比例用于投资风险大,长期回报高的股票、股票型基金等,固定收益投资10%,比如银行理财和债券产品等,现金管理类20%用于投资货币基金。

二是家庭形成期是建立家庭并生养子女阶段,这个阶段有夫妻双薪,家庭可追求较高的收入成长率。这是家庭消费的高峰期,重点要放在合理安排家庭建设的费用支出上,可以选择大概60%用于风险大的投资,固定收益收益变成30%,现金管理类投资降低为10%即可。

三是家庭成长期是从子女长大到完成学业为止的阶段,家庭支出会随着家庭成员固定而趋于稳定,但是子女上大学的学费杂费负担重,可积累资产逐年增加,要开始控制风险投资。此时抗风险能力减弱,建议要用50%用于股票或成长型基金,固定收益投资提升到40%,可以选择债券等作为子女教育费用,现金管理类继续保持10%。

四是家庭成熟期是子女完成学业到夫妻退休的阶段,家庭成员数因为子女独立而减少,该期间是储备退休金的黄金时期,可积累资产达到巅峰,要逐步降低投资风险。此时理财目标要侧重存储养老金,选择较稳健型的投资组合。其中保持50%用于股票和成长型基金为主,另外的40%固定投资收益可以选择银行理财、债券等稳健投资以保障养老金存储,剩余10%现金管理不变。

五是衰老期是指退休到终老的阶段,此时的收入以理财收入和转移性收入为主,休闲医疗费用提高,其它费用降低,家庭会逐年变现资产,应付生活开销,投资以固定收益产品为主。此时只要有20%用于股票或成长型基金投资即可,固定收益投资要达到60%,现金管理部分也要提高到20%。

总之,不管你的收入是否破万,你都要终身保持学习,投资自己,扩展人脉等,但是它与每天不断的持续理财是不冲突的,你依然要每月设定出你的结余资金分成四份用于理财,还要能够根据自己家庭生命周期采取不同的理财投资策略,如果运用得当,说不定哪天就实现财务自由了。

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作者: 55财经

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