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小主人公的几只杯子,装着不同用途的钱

这几天又带孩子读了一遍《三只杯》,里面提到小主人公的几只杯子,分别用来装着不同用途的钱。 在小主人公5岁的时候…

这几天又带孩子读了一遍《三只杯》,里面提到小主人公的几只杯子,分别用来装着不同用途的钱。

在小主人公5岁的时候,爸爸给他零用钱的同时,给了他三只杯子:储蓄杯、消费杯和爱心杯。

过了一段时间,他的储蓄杯满了,妈妈带着他去了银行,在那里,钱不仅更安全,还可以变得更多。

随着时间流逝,三只杯子都发挥了大作用:

他用消费杯里的钱买了很多自己需要的东西,

储蓄杯里的钱支付了大学的学费,

爱心杯里的钱帮助了很多人。

很多年后的一天,他把杯子传给了自己的孩子。

看着故事,不禁想起以前爸爸经常和我提起的,每个月发完工资,都是分成几份,一些用来买米买油,一些用来买菜和平时开销,剩下的存下来做一些机动用途以备不时之需。

正如故事中所讲的,钱是需要专款专用的。

小时候家里没什么钱,每个月花销完以后,根本剩不下什么钱。但幸运的是,父母那个时候都是有单位的人(那个年代有单位相当于有了很大的保障),更幸运的是,一家人一直都平平安安,所以家里也并未出现过大的财政危机。

而我们现在呢,绝大多数人是没有单位福利这么一说的。也就是说,都得靠自己了。

试想一下,如果生活方方面面都要照顾周全,我们需要怎么规划我们手上的资金呢?

我自己大概想到4类:

1、现时开销的钱

2、未来一定要用的钱

3、发生大的风险需要用的钱

4、以上都满足了,放飞自我完成梦想的钱

我们也按照故事中所说,

相应的规划在专属的杯子里。

第一个杯子:现时开销的钱

这类储蓄,一般要能覆盖6个月-1年的生活费用。平时月月有粮出的时候,也许不会觉得用处很大,但特殊情况下是非常必要的一笔紧急备用金。

比如这次新冠,为大家上了现实的一课。不少行业受到波及迟迟未能复工,这个时候如果有足够的家庭备用金,就能更加安心的等待疫情结束。

同时,因为是平时会用到的,这笔钱的特点是需要灵活,如果还能顺带有一些收益,就更好不过了。

一般来说,大家会选择放在银行,或者各种宝宝类产品里,比如支付宝/微信零钱等。既安全灵活,又能有比银行活期高一点点的利息。不过现在宝宝类基金,利率一路走低,支付宝4月初跌破2%,未来的走势也大概率会继续往下。

还有一个选择,就是放在保险公司的万能账户。存入和提取都可以在手机端操作,非常安全和灵活。一般存入和取出都可以在第二天到账。

优点有二:

1、目前万能账户的结算利率高于货币基金,基本都在4.5%左右,最高有6%。

2、即使利率继续走低,万能账户有一个保底利率,比如3%。这样不论市场环境如何,都能保障这笔资金有一个不错的收益。

第一个杯子:

用途:家庭备用金

金额:6-12个月家庭开支

要求:安全、灵活

推荐工具:保底3%的万能账户

第二个杯子:未来一定要用的钱

不同于第一个杯子用在当下,

第二个杯子,不会马上用到,但未来一定会用到。

比如:

孩子未来的教育金/婚嫁金,我们的养老金。

有人戏称,现代人有三座大山:

房子、教育和医疗。

确实,现在孩子的教育投入不容小觑,从幼儿园前的早教,到各种辅导班,家家都有吞金兽。如果孩子以后准备继续深造,作为父母我们也必定会尽力来完成孩子的梦想。

有同事说,从没怀孕就开始给孩子准备教育金了。

另外,养老金也是未来一笔大的开支。

年轻时辛苦工作这么多年,谁不想要一个轻松潇洒的晚年,无奈现在出生率下降,社保替代率走低。如果仅靠社保,很难保证晚年的生活水平。

作为未来刚需资金,要求是:

确定 — 必须强制储蓄下来;

安全 — 本金安全,并且不能轻易被挪用;

安全的基础上,有稳定的收益,持续成长。

并且有一个特点,越早准备,未来越轻松。

那这部分钱,我们准备放在哪里呢?

保守的话,可以存银行,但收益低一些。

激进一些的,也可以做基金定投/股票等,但相应确定性低一些。

还有一种方式,通过教育金和养老金保单的形式确定下来。

优点有四:

1、通过每年保费的形式,强制储蓄下来。

2、进入保单后,天然形成专款专用,降低了被挪动的风险,确保未来一定有。

3、到时开始发放,并能形成源源不断的现金流,比如养老金,活到老领到老。

4、年金锁定利率,长期收益在3.5%-4%之间

第二个杯子:

用途:教育金、养老金等

金额:根据自己对未来生活的设想

要求:确定、安全,加上稳定的收益

推荐工具:教育金,养老金年金险等

第三只杯子:发生大风险要用到的钱

如果生活顺遂,第一二杯子已经足够了。

但万一呢?

第三只杯子里,放的就是风险储备金。

如果没有它,前面两只杯子准备的幸福生活可能会化为泡影。

其实中国人特别有危机意识,中国的存款率在世界上一直是遥遥领先。很大一方面原因,就是有了存款,才更能应对风险。

昨天问同事:

– 如果生病了,你觉得多少钱才足够?

– 她说:100万吧。

– 那你能马上存够100万做储备金吗?

– 做不到。

确实,要靠我们的储蓄,将风险储备金准备充足,对于大多数家庭,都是很难的。

上一代人的做法,就是尽量存。

但一方面,风险是无法预测的,另外即使能够提前知道,资金仍然是压力。

现在我们,有更好的方式。

– 如果这100万,我们用分期付款的方式,每年存2万。从存这笔钱开始,如果我们生了大病,就可以直接拿到这100万,你觉得如何?

– 并且只用存20年,一共40万,就能终身锁定这100万的保障。

(依据不同年龄和计划不同有差异,此处为举例)

– 那如果一辈子没有生病呢?这笔钱还能拿回来吗?

– 如果一辈子平平安安,这笔钱也就是换了一个地方储蓄下来。到最后,这100万会留给后代。

上面说的,其实就是终身重疾险。

同样的,寿险,医疗险和意外险,都有很高的杠杆。通过这样的转化,用不多的确定的规划,将未知的不确定的风险覆盖掉。

并且,终身寿险和终身重疾险本身都有很高的现金价值,只是换了一种方式把钱存下来。

第三个杯子:

用途:发生大风险要用到的钱

金额:根据每个家庭的风险缺口各异

要求:确定的资金覆盖不确定的风险

推荐工具:寿险+重疾险+医疗险+意外险

第四个杯子:完成梦想

以上三个杯子准备好,安排好家庭生活,剩下就可以做一些自己想做的事情了。

比如《三只杯》里提到的,爱心杯,用我们的能力去帮助其他人。

或者寻求收益更高的投资,如果赚了,是我们的小确幸。而即使有亏损,也对我们的生活不会造成影响。

第四个杯子:闲钱

可以追求高收益,同时也可以承担高风险。

我们常说要努力工作,以期财务自由,

其实财务自由,

何尝不是以财务安全为基础呢。

四只杯子,

前三只保证安全,第四只追求自由。

美好生活,需要我们的细心规划。

这四只杯子,我们都一起准备起来吧!

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作者: 55财经

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