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资产千万60后夫妻如何养老理财与被“啃老”

[理财案例]资产千万 60后夫妻如何养老理财与被“啃老” 60后国企夫妻家庭资产逾千万元,即将面临的退休生活他…

[理财案例]资产千万 60后夫妻如何养老理财与被“啃老”

60后国企夫妻家庭资产逾千万元,即将面临的退休生活他们该如何安排?应届本科毕业的女儿至今未找到理想工作,他们又该如何让女儿“啃”出衣食无忧的生活?

张女士和丈夫都是60后,女儿刚大学毕业,家庭逐渐步入成熟期,未来他们家的理财规划,将主要围绕财富的保值增值展开。

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国企夫妻年余40万元

张女士和丈夫是同一家国企不同部门的同事,假如国家退休政策没有出现太大变化,未来10年内,她和丈夫将相继退休。他们的独生女儿今年刚大学毕业,正在努力寻找工作。

夫妻俩都是国企员工,工资待遇与福利保障都不错,张女士每月收入1.5万元,丈夫每月收入1.8万元,他们夫妻俩平时看病都有补充医疗保险,女儿也能享受医疗费用减半报销的单位福利。他们早前投资了一套房产,每月能回收4500元的租金。

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月度支出方面,虽然基本生活开销、外出就餐购物和女儿个人开销等几方面合计支出达1.7万元,但凭借张女士和丈夫不俗的收入,家庭每月仍能有2万元的结余。此外,夫妻俩年末还有8万元左右的年终奖,加上投资收入15万元,年末又有23万元的进账,扣除旅行等支出,年度结余16.7万元。

不仅每年有近40万元的家庭结余,张女士家庭的财务状况也非常良好,资产主要包括275万元的流动资产、380万元的投资性资产和550万元的使用性资产。而仅有的家庭负债是早年购买投资房时,余下未还清的20万元贷款,现在夫妻俩用双方的公积金和补充公积金完全能应付这笔月度开支,因而并不会对家庭的实际支出造成影响,家庭资产负债率实质为零。

保障与物质齐飞 让退休安心

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未来夫妻俩的理财目标,第一是弥补养老金替代率的不足,即使他们夫妻俩都是国企,但退休后养老金和在职工资仍然会有差距,单一项年终奖就会少8万元;第二是提前准备退休的医疗保障,毕竟退休后没有了补充医疗保险,所有医疗费用都必须自己承担,未雨绸缪有备无患;第三因为家庭有一定的富余资金,张女士考虑为两套房产每年购买财产险,权当购买个安心和省心;第四是满足退休后的精神和物质需求,比如张女士喜欢摄影和旅行,丈夫喜欢红酒和钓鱼等。

他们家庭目前的投资模式属于稳中求进,除了低风险的理财产品外,张女士和丈夫都喜欢在股市中追逐高收益。考虑到未来家庭财富会继续稳健增长,因而,张女士计划保留股市中的投资份额,其余资产用来做理财规划,并且同时追求更高的收益。

女儿生活有保障 是父母最大安心

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安排好了自己的生活,张女士还放心不下女儿。过去的几个月,女儿一直在四处面试投简历,女儿工作找得焦虑,父母看着也担心。张女士一直劝女儿先找份工作做起来,要求别太高,但女儿有自己的想法,并不愿意听母亲的。

张女士无可奈何之下,唯一能做的就是尽力让女儿衣食无忧。她希望从家庭资产中划出一笔资金用来投资,女儿每年固定能从中领取几笔收益保障生活。张女士说道:“只有女儿过得开心,做父母的才能放心。”

调整资产配置 鱼与熊掌兼得

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文 北京银行上海分行个人银行部产品经理

对于处于成熟期的家庭来说,家庭收入逐渐达到巅峰,如何才能安享晚年?又如何使子女未来的生活衣食无忧?

对于张女士的家庭来说,使现有财富能够保值增值,防范潜在风险的发生成了当务之急。要想实现张女士对未来生活的目标,我们必须对张女士家庭现有的资产配置进行适当的调整。

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作者: 55财经

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