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理财怎么划算 无息分期到底该不该用?会不会有坑等着我?

写在前面的话:本文的话题是理财,作者Nicole。 最近各大平台又开始搞活动玩促销了。 Lara问我,无息分期…

写在前面的话:本文的话题是理财,作者Nicole。

最近各大平台又开始搞活动玩促销了。

Lara问我,无息分期到底该不该用呢?会不会有坑等着我?

当然得用!

不收利息的给你借钱,开心都来不及,怎么还担心起来了。

后来想想,嗯,看起来特别划算特别好的事儿,是值得多怀疑一会儿的。

无息分期,其实也是有坑的。

// 时间就是金钱 //

先说一个政治课本里的知识点,货币的时间价值。

就是说,现在100块钱能买到的东西,跟未来100块买到的东西价值上是不一样的,并且,现在这一百块能买到的东西的价值一定是高于未来的。

由于信用货币体系,即使在发行量不变的情况下,市场上流通的货币量也是会不断增加的。

如果觉得不好理解,可以想象一下物价上涨、通货膨胀,又或者是银行存款总有利息。

比如疫情之后,喜茶涨价了。

我最爱的芋泥波波鲜奶换椰奶,从25块钱/杯,涨到了30块钱/杯。

涨幅高达20%,我两个月基金收益率才将将够上一次奶茶调价。

吓得我点单都不能豪气的把鲜奶换椰奶了。

再比如,类似余额宝的货币基金,每天都可以取出,每天也都有收益。给你借钱的借呗,借款利息也是按天计算的。

这些例子可能解释原理上有些不那么恰当,但可以帮助理解“时间价值”。

总之就是,今天的100块和明天的100块不是一样的100块。

在正常的经济环境下,一个国家每年的通货膨胀率保持在3%左右,会是一个比较健康也比较良好的经济发展水平。

说极端点,即便不为了赚取额外的收益,你原有积蓄一年内的增值如果跑不赢该年度的通胀率,那么就相当于你的资产缩水了。

一年的时间,你所拥有的资产对应的购买力变低了。

理财怎么划算_黄金换购划算还是回收再买划算_购买婚纱划算还是租婚纱划算

我喝杯喜茶都开始抠抠索索了。

也正是因为货币的时间价值,咱们借钱都是要根据借款期限支付利息的。

无息分期,拉长了时间线,让你提前用上了自己想买的东西,还不要你利息。

是不是个大便宜?

// 无息分期的坑在哪里?//

可能有人会说无息分期的坑在于个人的账期管理。

也许是我手上可以提供给我无息分期的渠道并不多,我几乎只用花呗。没有太多的还款日需要管理。

我感受下来更大的挑战在于心理上的。

选择了无息分期,就很难有那种自己花了一大笔钱之后需要暂时省省钱的自觉性。

苹果都提供最长24期的无息分期了,买个手机如果分了24期,每个月只要还小几百。

于是一不小心忘记了自己还有分期要还,一不小心这个月花多了都很容易发生。

而且现在可以无息分期的产品太多了,几次分期叠加起来每个月还款金额也不是个小数目。

提前预留好这笔资金用于还款,并且不要因为选择了分期而产生更多花费。

对于拥有不止一个无息分期渠道的消费者来说,账期管理以及个人信用管理也很值得关注。

理清楚每一项的还款日、还款金额,不要逾期。

逾期带来的不仅是按天计算的利息,更是信用报告上逾期的记录。

花呗目前并不上征信,但京东白条是可能会上征信的,征信报告对于个人贷款、贷款利率都是有影响的,所以一定要珍惜自己的信用。

// 到底要不要选择无息分期?//

抛开前面的心理上的影响,无息分期到底值不值呢?

其实这个问题就与最初提到的货币的时间价值有关系了。

无息分期是免除了一部分的利息,但它带来更大的好处是拉长了付款期限。

因此在整个付款期限内,你的资金是可以为你所用为你带来收益的。

举个例子,6000块买个手机,无息分期分了6期,每期还款1000元。

因为这笔钱是在未来慢慢支付的,看起来总额是6000元,但实际上在发生购买行为的这个时间点,并没有6000元。

咱们按比较保本的30天理财年化收益率3.6%当作折现率来计算,每月的折现率就是0.3%。

算下来,这笔金额在购买的当下大概只需要5937元。

听起来好像很划算的样子,仿佛被动理了财。

只是账并不能够这么算。

假如你买手机的当下真的没有这么多的积蓄,无息分期也算是个好事,解决了燃眉之急还没有付出额外的成本。

不过除非紧急情况,超前/超额消费是我个人非常不赞同的消费行为。

这个主要是消费心理上可能有了些许偏颇,这里就不细说了。

假如你手上刚好有这笔钱,并没有用这笔钱去购买任何可以带来收益的产品,类似于6000块钱放在了支付宝的余额里。

只是觉得能无息分期让你手头看上去不那么紧,便选择了无息分期。

其实,这样并没有真的捞着啥便宜,很可能还会出现前面提到的,缺少了花完钱之后省钱的自觉性而增加了日常消费。

不好理解?

把这余额里的6000块换成5937块就清楚了。

按照前面的计算,意味着,你手上的这笔钱,至少要达到月收益率0.3%,才能让你真正体会到无息分期带来的优惠。

假如资金放进毫无收益的余额,又或是目前收益低到不行的余额宝(大概月收益率0.13%),嗯,意义不大。

写了这么多,其实无息分期给我们最大的利益就是时间上的宽限。

所以在这段宽限期内,用你的本金创造出更多的收益,这才是无息分期的好处。

如果不能,选不选其实没差。

目前提供这种选项的,大多都是购物平台的商家。

对于日常消费来说,在健康的消费观念下,合理的消费,比研究分期更靠谱。

今天说的这些,就当作是个省钱的小技巧吧。

(全文完)

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作者: 55财经

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