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立马理财安全 你手头多了100万现金,究竟哪个更划算?

作为一个没羞没臊的中年人,我所面对的最大伪命题就是:找你要答案的人变多了,而你给出的答案却变少了。 比如最近,…

作为一个没羞没臊的中年人,我所面对的最大伪命题就是:找你要答案的人变多了,而你给出的答案却变少了。

比如最近,毯叔就被亲朋好友们主动关爱,问到了两个问题,相似,也不相似。

第一个问题,来自毯叔的小学弟。

“哥,我去年买了房,有300万的房贷,一个月就要还1万多块。我现在每个月税后收入就2万,还了房贷以后,根本不够花。正好年初发了年终奖,我爸妈又给了我80万,总共凑了100万,你说,我要不要提前还点房贷?”

第二个问题,来自毯叔老家的阿姨。

阿姨电话里一顿嘘寒问暖之后,终于问到了正题。“最近有啥保本收益还高的投资渠道啊?“阿姨,要有我早买了啊”。我只能实话实说。“孩子,阿姨去年退休前买了个养老房贷款10年,最近刚转卖了原来投资的商铺手头有现金,你说要是没有好的投资渠道,我要不要先拿这100万把房贷还上一些?每个月领几千的退休金还要还贷款,日子还是有点紧啊。”

瞧,不同的人,不同的问题,却是同样的100万,和同样的焦虑。

其实我想说千万不要焦虑,要知道,在中国,起码有90%以上的人,这辈子都挣不到100万。

你们啊,这都是幸福的负担。

当然幸福的负担也是需要解决的负担:

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你手头多了100万现金,提前还贷和投资理财,究竟哪个更划算?

毯叔先不公布答案,先来讲讲我的分析思路:

分析你的资产负债表

经济领域有一个最基本的报表,就是资产负债表(the Balance Sheet)。表示企业在一定日期的财务状况。

公司如此,个人的财务状况当然也可以用资产负债表评估。

通过它的公式:资产=负债+所有者权益。我们可以列出个人的资产端和负债端都有什么。

对号入座,如果你的100万投资了理财产品或者提前还了房贷会对你的资产负债表产生什么变化呢?

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1,100万现金购买理财产品:理财产品(金融资产)增加,收入减少,不影响负债端。

2,100万现金用来偿还贷款:房贷减少,收入减少,资产端和负债端同时减少。(俗称去杠杆)

当然,如果你完全考虑经济账,那么最基本的原则就是“划算”。两相比较,如果理财产品的收益率明显大于贷款的利率,就应该选择理财产品,反之就应该选择提前偿还银行贷款。

不过有人会来质疑了,房贷本身是和房子绑在一起的,你为啥不考虑房价的变化。

毯叔目前分析的是已经买房形成的房贷债务,而不是要不要用杠杆买房的问题,所以拿已有的债务成本和新增资产的收益率做比较才有意义。

帮你算笔利率账

作为一个金融土著,毯叔习惯用算账来分析问题。光说不练假把式,我们来举个栗子实际计算一下:

假设你想把手头的100万现金用来偿还贷款,根据目前的利率,不考虑上浮因素,5年及以上基准贷款利率为4.9%。

当然有一个冷知识毯叔必须要提醒你,房贷利率都是按照月息支付的,和银行给你看的利率可不是一回事。首先要把银行给你的名义利率转化为按月还贷的实际利率。计算下来,1年你需要支付的实际债务利息率为5.01% 。

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另一种选择,如果你想把手头的100万现金投资理财产品的话,要首先了解,理财产品一般是到期一次性还本付息的。你100万买入一个一年期的理财产品,假设预期收益率为5 %,那么年底你就会收到理财收益 5万元和本金 100万元,你的实际投资收益率为5%。

计算后很明显了:如果你可以找到一个投资收益率高于5%的理财产品(当然一定要是安全可靠的),那么你的收益率就会超过房贷实际利率,你完全没有必要提前偿还贷款。

真的是这样么?毯叔还要加入一个因素继续分析,可能更符合我国的实际情况。

这个因素就是货币增发带来的财富效应,也有人用通货膨胀+实际利率来解释,其实说的都是一个事件的两面。

说人话就是房贷利率是官定的固定利率,每月偿还的房贷金额是固定不变的。但是最近10年我们都能明显感受到货币超发和通货膨胀的效用。

从个人来说,过去的10年,你的收入一定已经有了明显的增长。如果你的月薪没有比10年前增长3倍,那么很遗憾的通知你,你没有跑赢通货膨胀。

再举个栗子:

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假如你在2008年东拼西凑借了100万买了套房,一个月还房贷3000到4000元。(要知道当时房贷可是折扣价),开始几年你会觉得还款压力巨大,因为你的月收入才6000,可10年之后,由于财富效应的存在,你的收入已经上涨到2,3万,房贷支出在你的收入占比不到10%,几乎可以忽略不计。

这种情况下,你还会急着还贷款么?你会悔恨当初为什么没有再多贷款再多买套房是不是?

一点实际建议

分析了这么多,当然还是要给出实际建议,才符合毯叔对自己的定位,解决者而不是旁观者。

建议1:小学弟的100万,建立在对自己未来信心的基础上进行选择。

小学弟刚刚工作不久,还很年轻,未来潜力无限。

如果他对自己未来的收入有信心,也对自己的理财能力有信心的话,他完全可以不提前偿还贷款,而把这100万投资到收益率高于5%的理财产品中,股票,定投,债券,都可以多元化配比尝试。

短期看未来几年即使经济进入新常态发展,但是这种财富效应还会存在,过几年再偿还贷款,一定还是可以蹭上一点时代红利。

建议2:老家阿姨的100万,还给心态和品质,才是当务之急。

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阿姨年纪大了,买了一套房压力不小,还的房贷还有上浮利率。可她每月的退休金可是完全不存在财富效应的,只会逐年贬值。

在这种情况下,毯叔建议把100万现金提前偿还贷款,减少债务支出。最重要的是提升生活的品质,减轻养老压力,让自己的心态轻松下来。

毕竟,人生拼到底,拼的是谁走的长远。而走的长远,心态才是一切。

做金融久了,毯叔慢慢感受到,财务问题,是钱的问题,但是本质上还是人性的问题。

所以巴菲特的粉丝一直评价巴菲特的成功在于:

1,他反自己的人性;2,他顺从他人的人性;3,他认识大众的人性。

拨开来说,做财务决策,对自己要客观,对外界要主观。

但绝对客观就是不客观。

本文首发于毯叔盘钱,搜索bigmoneyball 关注我,一起赚钱

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作者: 55财经

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