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【金值成长财富课堂】真正适配普通人的理财思路

勤劳创造价值,智慧共享收益。我是E东山,欢迎来到金值成长财富课堂。 手里有二十万存款,但是一点也不懂理财,这钱…

勤劳创造价值,智慧共享收益。我是E东山,欢迎来到金值成长财富课堂。

手里有二十万存款,但是一点也不懂理财,这钱该放到哪?这是我最近收到的最多的粉丝问题。网上教人理财的视频和文章很多,但是能给外行讲清楚的不多。今天就由我来跟大家分享真正适配普通人的理财思路。

有些理财教程上来就特别明确的告诉你去买这个股票或者那个基金,这是很不负责任的行为。因为大部分人的财务知识接近于零,投资是个门槛挺高的专业领域,需要多年的学习。

外行看了几篇公众号文章,就想学会是不可能的,但是你根本就不需要学会。如果你看过我之前的文章,就知道我的理念一向如此,普通人根本不需要懂得理财的具体办法。

你爱听相声,不需要自己有梗,爱吃冰淇淋,不需要自己制冷,想理财也不需要自己瞎整。二十万根本没有多到需要去学习具体操作的程度,所有本金在一百万以内的投资和选择的余地都非常有限,所以弄弄具体的操作对你没有用,真正对你有用的是弄懂你自己,弄弄自己,然后理财的方法自然就会明确一百万以内的个人理财根本就不复杂,就是几个很大众的理财工具,按不同的比例去搭。

你的任务就是找到适合自己的搭配组合。就是说这二十万的个人存款,你今年年纪有多大,家庭条件如何?未来收入增长的潜力有多少?这二十万是你唯一的积蓄还是临时的闲钱?

这些因素决定了你理财的方向。这二十万如果你不太在乎,就可以尝试高风险的投资。如果是你全部的家里,那就当然要按照保守的思路,这钱的用途也大有讲究。如果你还年轻,只是为退休做储蓄。可以分出一定比例去赌高收益的机会。如果这钱三五年内就有重要用途,那分配就要谨慎这钱的用途你不确定也不要紧,可以慢慢想。但是有一件事你看完这个文章点过关注之后,就必须马上去做,那就是整理自己的开销。

不管你有多少钱,我建议所有的人都找一个安静的时间在桌前做好,把这一步完成,用一个清单明确的列出你近两个月的所有开支,以及过去一年的特殊开支。现在银行app一般列得都很清楚,但是大家都不做,大部分人就看一个卡里的余额,看着钱越来越少,心里发慌,然后莫名其妙的就花完了,看余额根本就没有用理财,理财整理钱财,整理才是理财最核心的一步,在和残酷的市场搏斗之前,你得先把自己整理明白。

你不信看的时候根本就想不到自己点外卖买衣服,吃零食可以花掉你多少工资,像水、电、暖气、房租这些维持生存的核心开支暂且不论,就是说其他的边缘开支。也就是非必要开支,买衣服,换手机,跟朋友出去吃饭,这些必须匹配你的收入。

理财就是未来的自己和现在的自己争抢资源,你控制欲望就是在帮助未来的自己放纵消费。就算自己想理财,每个月起码要存下三成的收入吧,就挤出这三成只能靠压缩边缘开支。在理财的道路上,你会遇到很多对手,但是第一个对手就是现在的自己,好在你的财务水平低下不难击败。接下来你存下来的钱要怎么分配到不同的理财工具里。

普通人理财跟专业投资是不一样的,专业投资就相当于厨师,我们必须了解食材的品质,掌握火候和技巧。但是普通人理财就是饭店的顾客,你只需要知道哪家饭店好吃,然后会点菜就行了,一百万以内能点的菜其实很少买房。

我们今天先不讨论,下一期我们专门来聊,我们就看看投资市场上有哪些菜,风险最低的菜是银行存款、国债和包括余额宝在内的各种货币基金。在和平年代没有重大变革的情况下,这些东西基本可以视作没有风险。

如果连这几项都出了问题,那社会秩序也濒临崩溃了,赶紧存粮食和罐头吧。中等风险的理财是大家主要要看的,包括不保本的银行理财产品、基金、房地产等等。

银行自己的产品还算可靠,但是他们有时候会帮第三方机构带货,这种情况万一出了问题,银行是不负责任的。卖给你产品的员工一离职,申诉你都没地方去,再说基金。我在前面的文章里着重介绍过选基金本质就是选管理人。

比较多的蚂蚁金服那个基金我自己没有买。但是看了一下管理人过去的表现都还可以。但是有两个隐患,一个是钱进去之后锁定期非常长。第二个是总盘子很大。

这几位经理手底下本来就管了巨型基金,这个新的又是一百二十亿规模,他们的精力跟不跟得上是一个问题。而且最近打了这么多广告,市场,费用应该也不低,其他的纸面数据倒是都还算可以。

这些分析纯粹是我个人看法,不作为投资建议基金和银行理财产品,这两样是一百万以内。你最应该关注和投入的地方,风险相对可控,有亏损的风险,但一般不会血本无归。虽然收益有限,但是对专业知识要求不高,也不太花时间,选定之后也不需要操心,所以我自己不太买这些东西,但是这是普通人理财的上限了。我建议你把这些作为投资的主要方向,在这些产品里尽量深入了解一两个具体的选择。

掌握一些基本的技巧,比如基金定投等,就已经足以战胜大部分的散户了。基金定投两三句话说不明白,有空我再细讲,比这些东西风险更高的理财,你就别在家买了。

随着全球货币超发,各国利率统一下跌,理财收益都不高。没关系,人生很长。在目前的形势下,不要像几年前追求什么百分之十五的稳定年收益。最近,央行消费者权益保护局就公开警告,理财收益超过百分之六,就有亏损的风险,超过百分之八就很有危险。超过百分之十以上就有可能损失全部本金。眼下根本不是普通人理财的好时机,未来两年。

戒骄戒躁,求稳求全。那所谓的财富自由你还有戏吗?普通人理财有一些雷区,第一个就是投资不懂的东西,其实我建议你根本不要尝试任何高风险的理财。

比如股票、外汇、期货、p2p,还有高利贷、比特币之类的。外行进场,直接就是去送温暖,有去无回。这些东西我太了解了,收益越高的东西越不是散户能碰的。

总之你们记住,你们的教育背景、信息、渠道、学习能力在社会上处于什么水平,相信你自己也有数,不要莫名其妙的自信,拿着血汗钱去跟专业投资人比划,人家老虎豹子在斗兽场里面,杀了你死我活,突然闯入了你这一头肥羊,被吃了,就别怪世态炎凉,我自己拿不到内幕消息,判断不了国际形势,我就老老实实分析企业的基本经营情况。但是就是这样的价值分析也已经是大部分人无法掌握的技能了。

想不顾一切地去搏一次,就是去赌大小也比炒期货和外汇强。虽然十赌九输,但那比的是运气,至少概率上你还和人家对等。而在高风险的投资市场比的是技术消息策略。

门外汉跟全球最顶尖的大脑同场竞技是没有一点胜算的,你不会蠢到找拳击冠军比武,在体力上大家都很有自知之明,怎么到智力上就很容易膨胀的。国外成熟市场里,散户只有百分之十几,而我们中国的股市散户有七成。

我真替你们捏一把汗,我唯一建议散户做的高风险投资就是每个月去买一注彩票,生活太苦涩了,花两块钱就买一个做梦的机会。在投资市场上,所有的人都要小心,哪怕是最顶尖的投资专家,一个闪失就有可能血本无归。

所以我不但反对你炒期货,我还建议你年轻时候根本就不要花太多时间研究理财。网上居然还有每人五千月薪,怎么理财了?我的天哪,我这样给你算个账,你一年攒出两万块钱的本钱。

去刻苦学习理财知识,把自己培养成为理财专家。一年有百分之十五的收益算是很高了,那也就是三千块钱收益,这性价比太低了。你花了这么多精力,最后一年才有三千块钱。

你有这个时间去加加班,去研究研究自己工作的专业知识,或者去做一份副业,一个月多赚五百块钱根本不难,而且还没有风险。有人说年轻必须学理财,怕发财的来不及。

实根本不必,你大概率是不会发财了。理财知识掌握了也没啥用,万一真的暴富了,你把我的文章看一遍不就行了。早几年大家还是有点机会,财务自由的,那个时候投资收益高,本金不用太多,就能靠利益去生活。但是你那个时候真的退休了,现在可就不好说了,如今全球利率都在下跌,美联储今年还降息到零利率。现在如果你每年花十万块钱,你就必须有一千万的净资产才能勉强退休。按照历史规律,每一代人都会赶上一两次大的变革,要么是飞速发展,要么是重新分配,抓住这一两次机会,比你平时理财要重要得多。所以我真诚地建议。

选一个又土又很保险的理财工具,把省下的时间投入到一个小众的专业方向,让自己成为第一梯队的专业人士。然后祈祷这个行业突然爆发,这才是普通人实现财务自由的唯一靠谱的方法。

本文完

作者简述:

人生已过而立,投资也有数载,拜读大师著作半百有余,终归与价值同向而行,期间披荆斩棘,历经磨难,虽不敢言已取真经,但投资之行日益趋稳,偶有所得,小有所悟,力图知行合一,望与志同道合之人共话投资精髓,共享经济繁荣。

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作者: 55财经

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