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银行理财、净值型理财,非净值理财三种分别讨论

本文针对某宝内的稳健理财产品进行一个讨论说明,但不构成投资建议,同时本文也不提供相关品的推荐。关于文中的一些产…

本文针对某宝内的稳健理财产品进行一个讨论说明,但不构成投资建议,同时本文也不提供相关品的推荐。关于文中的一些产品选择看法,只是我的选择。

余额宝

余额宝虽然最近收益率一直在下降(最近七日年化已经跌破2了),但是因为其良好的流动性,作为一种银行活期存款的替代品还是很香的。

余额宝的实质是一种货币基金,一开始对标的是天弘余额宝基金。目前余额宝支持基金替换,支持几十种不同货币基金的更换,不过转换的话会丢掉一天的利息。目前这些货币基金万份收益普遍在0.6元左右,差别不大,感觉没有必要挑来挑去,认准一个放进去就好,不停的更换基金反而会造成收益降低。

理财产品

支付宝的理财产品比较多,下面分为银行理财净值型理财,非净值理财三种分别讨论。

银行理财

银行理财一般是固定利率,到期本息一次付清,不过从过年开始相关利率也是一降再降,过年的时候一年期能买到4.88的,现在一年期的利率也就4.5左右。

银行理财里一般小银行(非四大行)给的利率比较高,不过要办理相关电子账户。至于安全性么,我个人感觉银行么,应该还是比较安全的,至于兑付情况,产品标注的是1-3天到账,不过现在还没有相关银行存款到账,实际情况不好说。

不过值得关注的是,目前银行存款给出了一种“阶段性”支付利息的产品。例如:某银行产品,每360天给付利息,利率5%,最长可以存1800天(5年),那么当你在存了800天后拿出利息为:两个周期(360*2)的利息按照利率5%计算,剩下80天由于不满一个周期,按照活期计算利息。

这种产品我感觉对用户最大优势就是可以提前锁定相关利率,毕竟利率有降低的可能,如果利率升高的话,也可以及时取出。不过这种阶段性支付利息产品需要说明的是:

资金宝理财产品_类似余额宝的理财产品_余额宝和理财产品

非净值理财

在我看来,这种非净值理财就是收益较高的余额宝,而由于收益高,所以其流动性也比较差,分为7天,30天,180天,360天等多种产品。

选择的话,我感觉看看万份收益同时兼顾一下资金的流动性就好。

净值理财

精致理财好像是今年年初才以较大规模出现的,一般会在产品上标注“净值型”,但部分由于名称比较像,人们容易买错,比如“周周盈”,“周周利”等,一字之差,产品的性质就不一样了。个人人为净值理财和非净值理财区别在于:

类似余额宝的理财产品_余额宝和理财产品_资金宝理财产品

而且,净值理财在其净值标注上有一种现象:净值从1.0000增加到1.0001,可以说增加了0.01%,但是净值从1.0001增加到1.0002,增加其实少于0.01%,但如果考虑到四舍五入的话,标注为0.01%也是可以的。

所以不要看见每天增加0.01%就很高兴。

为了横向将净值理财和非净值理财做一个比较,考虑计算买入净值理财一年的收益率和非净值理财的七日年化收益做一个大致的比较。由于净值理财周末无收益,以周为单位计算其净值的增加量,(以一年期的三种产品统计今年以来一周的净值增加量)

余额宝和理财产品_资金宝理财产品_类似余额宝的理财产品

图中所示的是目前某宝上三种一年期净值理财产品净值情况,上半部分根据今年情况统计了净值每周的增量,可以看出在0.0009-0.0010之间,下半部分计算的是截至2020/3/30日,自成立日开始平均年化(365天)收益率和净值周平均增量。

假设一开始买入资金为w元,买入当日净值为a,经过一年(52个周,刨去春节一周,十一一周,清明国庆端午十五元旦等算一周,只剩49周,净值周增长以0.0009计算)后净值变为a+0.0009*49=a+0.0441。则一年后的利息为w/a(a+0.0441)-w=0.0441w/a。

当w为10000时,a分别为1.03,1.01,1.04的情况下,利息分别为428,437,424。差别不是很大,可以看出一年的收益率相比上面标注的应该是少的(感觉这种算法应该是对的,虽然做了一些约减,但是有一定参考价值),这些数字和非净值理财的七日年化收益率也可以做一个对比。

基金

关于基金的帖子知乎上一搜一大堆,有推荐基金的,有投资方法的,对错我也不好说,毕竟多年论文的“写作经验”告诉我:结果就在那,你可以只展示对自己有利的方面,反正也不算数据造假。目前我个人在试水基金定投,看了好多方法关于基金定投的文章,我个人感觉文章里面论述的诸如摊薄成本、微笑曲线、定期定额什么的从理论上看好像还说的过去,但是文章关于基金定投的策略并没有说完整,对其中的一些问题也没有说明白:

最后说一句:

我感觉人有理财意识是很好的,但是理财过程中不应当有速成和暴富的想法,而且也应当意识到:目前对于大多数人说,薪资的增加和自身能力的提升,才是过上更好生活的保证,理财只是一种财富增值的辅助手段。(当然如果你财富的增值能cover掉平时的花销的话,请联系我,我不想努力了)

购买理财产品要结合自己的切身情况来买,购买过程中也要对相关产品了解清楚,有时候换个说法,相关数字就会看起来很漂亮。

最后的最后,希望大家的收藏和点赞。

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作者: 55财经

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