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人人聚财:网贷平台的下一步该怎么走?

新声财经(ID:xinscj)原创文章,转载时请注明作者及来源。 随着前不久网贷暂行管理办法的出台,P2P网贷…

新声财经(ID:xinscj)原创文章,转载时请注明作者及来源。

随着前不久网贷暂行管理办法的出台,P2P网贷迎来了由乱而治的关键时期,网贷平台的下一步究竟该怎么走呢?网贷业的趋势又是怎样的呢?

近日,小新(微信ID:xinscj)采访了人人聚财的创始人、CEO许建文,共同探讨了网贷业的未来、人人聚财独到的发展模式、互金平台线上线下的权衡、如何吸引用户等问题。

人人聚财成立有5年了,当初进入互联网金融行业的初衷是什么?这个过程中的发展情况是怎样的?

我们是2011年成立的,我原来在传统的金融机构,在证券公司工作,看到了整个原来传统金融对客户群的覆盖面不足,或者说客户群有很大一批是没有被满足的。

P2P模式是我从国外的同学那了解到的,觉得这种模式确实在中国这个现实的土壤里有很大的机会,能为很多的小微企业或个人提供融资的途径,所以萌发了这么一种想法,就是用一种创新的模式来解决传统金融不能解决的客户群体融资难、融资贵的问题。

但是没想到2013年以后,整个行业在互联网金融概念的大热下被吹到了风口浪尖,P2P也就成为台风口的猪。但是在这个过程中,人人聚财一直是发展的相对稳健一点,没有其他公司那样发展的那么迅猛,没有那么快。从2013到2015年,很多人都怀疑说我们是不是比行业慢?当然我们比行业还是快很多,但是比很多互联网的模式做营销、做流量、做用户的这种模式发展速度还是慢了一些,于是很多人都怀疑说你们发展怎么这么慢。

但是到2015年底、2016年以后,大家才回头真正看到了互联网金融的本质是金融,能把贷款客户服务好,能把资产质量管控好,才是互联网生存的根本。

所以叫“快即是慢,慢即是快”,真正回归初心,知道自己到底要做什么,才会是公司长久稳健、可持续发展的关键。过去在行业暴涨暴跌,或者说冷暖转换特别快的时候,我们的坚守还是得到了一点点回报。

如何保证投资者资金的安全可能是大家现在最关注的一个话题,人人聚财在资产风险识别上有没有什么独到的方法和模式?

P2P应该不仅仅是模式上的创新,而是应该回到根本,是资产端的风险管控能力的创新或者说加强,这是根本。而人人聚财从业务定位上讲,专注做个人业务,做抵押业务。在中国还是有大量的普通老百姓、个体工商户,有房或有车,仍然不能从传统的银行借到钱,这是有巨大的市场需求的,这是我们今天做这个业务的生存的根基。

我们认为风险大概分三个层面:第一个是道德风险,第二个叫操作风险,第三个叫经营风险。

道德风险主要是来源我们内部人员一些道德的问题,这个我们在内部是有一个严格的合规制度的管理,对违规甚至违法的事给予严肃处理,这是第一个在道德风险上是比较大的。另外,我们还联合同行在做关于行业的从业黑名单的车贷圈的组织,也是希望消除行业的道德风险。

操作风险来自于流程和规范性的问题,而我们是采用了本地和总部双重的风控和流程的管控,实现了非常流畅的业务流的权责利的分割,这样确保在整个经营的操作风险上实现完美的消除。

最后关于经营风险,也就是说真正有客户想借钱,但是最后破产或资不抵债了,难以还款的时候,它就出现了金融风险。那在这一块,人人聚财已经做了一套关于对客户的分级分类的一套风险控制模型和系统,不同的客户达到不同的资质状况的时候,我们给予不同的授信额度,给予不同的利率定价。

人人聚财的车贷直营线下门店数量已经有120多家了,对崇尚 “轻资产”模式的互联网企业来说,大规模的线下门店会不会增加成本负担?

互联网金融最终一个根本的目标就是能解决一些传统金融不能服务的客户群的融资需求的问题,这是这个行业生存的根基,也是目标。至于是通过线上的方式来服务客户还是线下的方式服务客户,它取决于几个因素。

第一个因素是,哪个服务的风险控制能力更强。今天我们看到,在做几千块钱这种贷款客户群,我们看到了互联网纯线上的优势,因为第一它金额小,第二它这个客户群的大数据信息在互联网上是比较完备的,它可容忍的风险高一点,因为毕竟单笔几千块钱。

所以在几千块钱这个领域内线上的信贷方式是目前做的比较有优势的,而对于我们目前服务的客户群,我们单个客户平均是7到8万的贷款额,这个客户群目前线上的风控手段是很难解决的,这里面有大量欺诈的风险。所以从风险控制的角度讲,大金额的目前更适合线下的风险控制手段,小金额的比较适合线上。

第二个,从客户的认知角度讲,我们今天服务的这种相对金额比较大的客户,他们绝大部分的认知的能力还是在线下。当他想借钱的时候,需要钱的时候,他更多是找线下贷款中介,或者叫贷款经纪人、银行的客户经理,而不是第一反应上网站去借钱。所以这也是一个贷款的认知需要逐渐迭代的过程。

第三就是从成本和效率角度讲,目前我们看到线下这种效率的速度非常快,人人聚财现在做车贷这个业务,基本要求是当天到账,所以它是非常能高效地满足客户的需求。而做线上的话因为他信息的获取度不够,可能要求的风控时间和这种对客户的摸底的时间太长,这不能满足客户的需求。

可能仅仅是从成本的角度讲,线下的成本比线上的高一点,那在这一块它可能带来风险的下降、效率的提升,或者客户满意度的提高,那可能在成本这一方面就有很大的一个平抑的作用。这是我理解的线上线下两种方式,它终极的目标都是为了服务好贷款客户,更高效更低成本,不同的客户群可能不同的服务手段。

最近P2P网贷管理暂行办法出台,人人聚财怎么看待这轮变革?对互联网金融未来的发展方向有什么预判?

8月出台的关于互联网金融、尤其网贷的暂行管理办法,这里面出台了几个关键影响行业企业生存的关键点。第一个是限额的问题,个人最高在一个平台20万的借款上限,企业最高100万。从这个条款中,其实我们也能隐约地感受到中央国务院对整个互联网金融业务定位的一个明确化,就是要坚持做普惠金融,坚持做小微金融,为那些传统金融所不能服务的客户群,为他们提供好金融服务。

第二从银行存管角度看,这对整个P2P平台相对来说更困难一点。因为愿意为你做存管的银行是少数,但是P2P平台有数千家,那就存在银行挑选P2P平台的问题,那能达到银行标准要求的又能有多少呢?可能因为这个条件,监管的合规问题会导致很大一批平台不能在这个市场上继续生存下去了。而在这一点呢,人人聚财已经和厦门银行上线了正式的存管服务,这一块我们已经解决这个问题。

所以当这个政策出台以后,我们认为,可能90%以上的平台都会面临关停,可能倒闭,甚至有一些平台资不抵债,或者说难以偿还,会面临跑路的问题。但是这个政策的出台,其实是一个非常好的契机,它扭转了过去整个行业叫劣币驱逐良币的一个不良的,或者叫非常恶劣的现象,真正让那些愿意做P2P、愿意服务于小微的从业者和平台生存下来。

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作者: 55财经

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