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银行存款变成了保险?还不是最惨的是你

银行存款变成了保险?银行存款变成了理财?还不是最惨的。最惨的是你明明在银行柜台购买了银行理财产品,等到兑付时却…

银行存款变成了保险?银行存款变成了理财?还不是最惨的。最惨的是你明明在银行柜台购买了银行理财产品,等到兑付时却被告知,你购买银行理财产品的资金没有进入银行账号,而是进入了银行经办人员个人的账号,所以银行没有责任。最后,银行的经办人员被判刑了,但存款人却一分钱也没有要回,不但利息没有,本金都没有了。如果是这样,你会怎么想?你还会相信银行吗?

事情发生在内蒙古自治区呼伦贝尔市牙克石市,事发银行为中国农业某银行股份有限公司牙克石免渡河分理处,现已更名为中国农业某银行股份有限公司牙克石免渡河支行,简称“农行免渡河支行”。最新报道的经过是这样的:

内蒙古自治区呼伦贝尔市牙克石市居民郭明(化名)2018年,先后四次在中国农业某银行股份有限公司牙克石免渡河分理处认购理财产品,共计200万元。经办人是农行免渡河分理处主任罗金国。一年后合同到期,他却被告知认购资金没有入账农行账户,不能归还其本金与利息。事发后,罗金国自首被逮捕,因犯诈骗罪被判处有期徒刑15年。此案共涉及六人,涉案金额共计约700万元。

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郭明在2018年先后4次在农行免渡河支行购买了“安心得利”理财产品,共计200万元。此业务均由罗金国办理。他提供的2018年5月22日、6月13日、7月3日、8月16日的“安心得利”投资理财业务凭证均盖有中国农业银行免渡河办事处财务专用章。

2019年5月28日,郭明同其他几位受害者一同来到农行牙克石支行,农行工作人员告知其投资理财业务凭证系伪造材料,所购买的理财金额并没有入账到农业银行账户。两天后,罗金国自首。郭明等人多次联系农行牙克石支行,索要本金或利息,均被告知系“罗金国个人行为,与银行无关。”

难道这件事真的应该由购买者自己承担损失吗?银行真的没有责任吗?答案可能是否定的。

首先,银行客户在银行购买银行理财产品,相信的是银行的信用,而银行工作人员特别是银行分理处或者支行长则是银行的授权法人,代表银行开展业务。

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任何人进入银行的大门,看中的是银行的信用,银行以自己的信用对外营业,其工作人员代表银行对外办理业务。这是一个正常的逻辑。请问又有多少人去银行办理业务还要看营业执照、工作人员的工作证以及银行对工作人员的授权文件呢?

因此,在对去银行办理业务的人员建议时,一般只会建议一定在柜台办理业务、不能交给银行工作人员个人代为办理而已。所以,银行工作人员在办理业务过程中将资金进入自己的个人账号,则银行客户难以辨别银行工作人员是代表个人还是代表银行?银行就应该承担这一管理责任和经济责任。

其次,客户购买的银行理财产品是真,银行的工作人员身份是真,购买银行理财产品后的凭证也是真的,难道还需要购买者自己承担责任吗?

从上面的案例介绍看,郭明等人购买的银行理财产品是真的,购买的是“安心得利”理财产品,安心得利是一款中国农业某银行官网信息显示的固定收益类理财产品,该产品的发行机构确实是中国农业某银行,并在全国发行。该产品为封闭型,起购金额最低为1万元。

购买理财业务的都是罗金国,罗金国当时确实是中国农业某银行股份有限公司牙克石免渡河分理处主任。

更重要的是,郭明2018年5月22日、6月13日、7月3日、8月16日的“安心得利”投资理财业务凭证均盖有中国农业银行免渡河办事处财务专用章。

地点和场所是银行柜台、购买的理财产品是银行的理财产品、经办人员的银行的工作人员还是分理处主任、办理凭证是银行的财务专用章,所有的业务要素对于一般的银行客户已经完全齐备了,即使一般的专业人员也难以辨别真伪。银行客户如何会有责任?银行如何没有责任呢?

第三,从银行经办人员的刑事判决书中可以看出,作案人是利用了银行工作人员身份并加盖了银行的财务专用章,骗取办理理财的客户资金

从罗金国的刑事判决书显示,2019年11月1日,罗金国因犯诈骗罪被判处有期徒刑15年,并处罚金人民币50万元。

刑事判决书称,经审理查明,2012年开始,被告人罗金国利用农行牙克石免渡河分理处主任、客户经理(主任级)、免渡河支行行长的身份,在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖中国农业银行免渡河办事处财务专用章,骗取办理理财的客户资金,存入农业银行其个人账户,由罗金国个人支配。

这里有几个特别要说明的要素,一是罗金国利用农行牙克石免渡河分理处主任、客户经理(主任级)、免渡河支行行长的身份,因此出现的问题银行有管理的主体责任;二是在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖中国农业银行免渡河办事处财务专用章,说明加盖的财务专用章确实是银行的财务章。银行工作人员、加盖银行的财务章就已经明确了银行的责任。

从上面三个方面看,银行认为与银行无关肯定是无法站住脚的。北京市中闻律师事务所律师李亚认为,如果在银行办理申购理财产品业务,而且银行也出具了投资理财业务凭证,若印章是伪造的,或者有人变造,相应责任和后果不应要求相应投资理财人来承担,银行需要承担相应责任的。

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当然,购买银行理财的客户即郭明也不是完全没有需要注意的地方:一是在购买银行理财产品后要及时通过网络银行和手机银行等方式核查已经购买的银行理财产品情况,如果发现有偏差要及时解决;二是在银行柜台购买银行理财产品后,要清查资金的去向,如果是进入了个人账户要及时举报、投诉或者报警处理。但这两点只是对购买理财人员的一种提示,只是及时止损或者维权的要素,并不构成需要承担理财投资损失的要素。

经常出现银行的存款不见了的新闻,而现在出现在银行购买理财产品后失踪了的新闻,更重要的是,银行往往以个人行为推卸责任是非常不智的。(麒鉴)

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作者: 55财经

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