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银行的收入构成要说明这个问题,你知道吗?

原文:去银行存钱时,为什么工作人员总是推荐购买理财产品? 银行的收入构成 要说明这个问题,首先的一点是我们要了…

原文:去银行存钱时,为什么工作人员总是推荐购买理财产品

银行的收入构成

要说明这个问题,首先的一点是我们要了解商业银行的利润构成,目前银行的利润主要由三大部分构成:存贷息差、中间业务收入以及投资收益

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1、存贷息差

存贷息差是银行最传统的业务,目前仍然也是银行利润的主要构成部分,虽然在大银行,这部分的占比基本都已经降到70%以下了,但是在广大的中小银行里,这部分的利润占比仍然普遍都在80%以上。

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存贷息差的最大的劣势在于存在不良贷款的可能性,小额不良贷款影响还好,大额的不良贷款,甚至可以抵得上银行一年的利润(这也是很多商业银行限定对单一客户的贷款规模不得超过银行净资本的10%,单一集团的贷款规模不得超过净资本15%的原因,如果超过这个数值,一般都是通过组建银团贷款解决,以分散风险)。

2、投资收益

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其实按照银行的分类,商业银行与投资银行(简称投行)是分开的,商业银行主要的业务是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。而投资银行则主要是从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等非银行金融业务。在国外,商业银行与投资银行往往是分开的,不过在国内,我国并没有专业的投行,投行的业务都被商业银行纳入了(目前大银行内部基本都设有金融市场部或者投资银行部),投资收益也是银行目前主推的一个业务,除了直接参与投资的项目,其余的很多都是稳赚不赔的(比如证券的承销、发行、财务咨询等等),投行业务主要面对的是企业客户,我们零售客户接触较少。

3、中间业务收入

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中间业务收入主要就是各类手续费及佣金等等,比如我们的汇款、跨行取现的手续费;比如短信通知费、比如年费、小额账户管理费;至于佣金也有很多:如代销产品(基金、保险等)的佣金收入;如自营产品的管理费及超额收益等等。

银行人员主力推销理财产品,这是因为理财产品对于银行而言,属于“受人之托,代人理财”,银行本身不承担风险,但是却可以稳稳的赚取管理费用,此外如果理财产品实现超额收益也属于银行(比如对客户的宣传预期收益率是4%,最终实际收益率为5%,那么超额的1%就是银行的,而不是给用户)。

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总结

通过上述分析,大家应该明白银行为什么大力向用户推销理财产品了吧?传统的存贷信息,虽然收益也可观,但是风险较大,相比较之下,中间业务收入属于无风险的收益,目前各家银行基本都在大力拓展中间业务收入及投资收益来源,降低存贷息差的比重,从业提高银行的整体抗风险能力,只不过受限于各家银行的实力、规模、业务齐全性等各类因素,中小银行的中间业务收入及投资收益仍然较不理想,个别小银行甚至没有这两部分的收入。

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作者: 55财经

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