您的位置 首页 理财知识

中秋不到,各家保险公司“开门红”产品陆续推出

一个家庭出于对孩子教育储蓄为目的,又或是自己的养老储备为需求。打算配置一些理财性质的保险。今年中秋不到,各家保…

一个家庭出于对孩子教育储蓄为目的,又或是自己的养老储备为需求。打算配置一些理财性质的保险。今年中秋不到,各家保险公司“开门红”产品已经陆续推出,而这些产品的收益情况到底如何?能不能达到预计的“理财”效果?在购买之前,我们就需要预先做一些功课,再去揭开具体产品面纱。

一、理财保险能起到什么样的作用?

最基础的功能是解决一部分养老、教育期间的费用开支。由于一些产品带有强法律属性,通过《继承法》与《保险法》合理运用还可以作为一笔财富作为馈赠。

共同点:这些保险无论哪家公司、哪款产品。本金都绝对安全。

优势:“理财类”保险最大优点在于能长时间锁定一个确切的收益率。而对于一些消费需求旺盛的家庭来说,也可以作为强制储蓄的一种手段,避免因现在乱花钱导致未来教育、养老规划等目标无法顺利实现。其实可以简单归纳为在未来某一个时间点的一份确定收益。

不足:反知由于这笔资金将被保险公司“长期套牢”(最快至少5年才开始返钱),所以短时间内有其他硬性开支的人,购买长期理财产品尤其需要谨慎。

二、理财保险怎么选?

一个产品功能能不能得到体现,还得看自身需求是什么?由下图可知,目前市面上的理财保险大致有5种分类对应了三种不同需求的人群。

第一类客群:

由于任何一款金融产品都存在不可能三角——安全性、收益性、流动性。如果我是一个快退休的人,就想5年后开始领取退休金,在足够安全的情况下看重流动性,很自然会考虑快返类年金产品。好处是交完费2年后就可以见着“回头钱”了,坏处是总体收益会偏低。下面是年初一些产品的对比图,可以看到任何一款产品只要满足越快领取、前期领取越多,总体收益就越低。

第二类客群:

很显然,如果近期手里都不缺钱,就想通过保险实现教育、养老的专款专用。会考虑教育年金和养老年金。因为前期不产生收益,所以后期整体利益更大,指向性就更强。(一些举例的产品已经停售,只是通过案例说明产品要向实际需求让路)一般来讲,市面上好一些的产品22、23年样子本金会翻倍。

第三类客群

对社保养老、个人投资都有所认知,希望通过保险锁定收益,唯独不知道具体什么时候去动用这笔钱。那么就适合高现金价值产品。通过这类产品的现价增长,随时退保变现。(现金价值就是该年退保后保单值多少钱)

三、购买“理财”保险(开门红产品)需要注意的几个问题

1:内部收益率是否满足心里预期?

又称内部回报率,是净现值为0的贴现率。(净现值NPV是未来收入现金流的现值减去现在和未来支出现金流的现值差额 ),当客户心中想要的投资收益率小于测算出来的IRR的时候,就没有必要购买了。所以这项指标对于很多投资都有重要的参考意义。比如我认为在无任何风险的情况下,我能接受20年期的投资回报率为4%。那么直接测算该项目IRR能否达到4%就好了,达不到要求可以放弃选择。(IRR用金融计算器的CF现金流以及EXCEL表格都可以测算出来。而内部收益率不等于产品万能账户收益率。)

下面是一个每年给1.6万,30年后返还97.8万的保险。其内部收益率IRR就是4.24%。现实生活中很多投资就是一边给钱一边返还钱,所以这个收益情况肯定需要看的。

2:万能账户收益

很多年金保险自带一个万能账户作为二次增值使用。翻译成人话就是假如生存金/满期金不领,这个钱会自动进入万能账户按照万能账户的利息结算。也就是说金瑞人生2021第五年开始领取的生存金可以全部领走,不领就会根据当期的万能结算给一个不低于合同保底的利息。(金瑞人生2021附带的聚财宝2.0账户保底为1.75%)

万能账户从市场行情来看,一般保底收益为2.5%。此时如果有兴趣可以回顾一下历史数据,可以发现很多万能账户长期收益率在低中档徘徊,能持续达成演示中的高收益率其实是很少见的。还记得15年,16年那时是保险万能账户的高光时刻,有些保底3.5%,实际收益高达7.2%,这几年很多都降低到3.8-5.2%的水平了。所以演示利率靠不住,只能模拟若干年一直维持2.5%、4.5%、6%复利增值。

平安的聚财宝I,II,2.0这三个万能账户这几年都维持着5%收益不变,这是平安万能账户的优势。(这里有朋友提醒说万能很稳健,连续几年没跌,具有可期待性。要知道银行理财都开始逐步实践资管新规放弃刚兑,这个钱已经买保险了就是图收益稳,而且保险无论是法律属性还是收益属性都基本上都是看长期,所以稳妥起见还是看保底,高于保底的每一块钱都算是额外赚到的,下面的华夏金管家C万能账户就是很好的例子)。

看懂了上面这些,聪明如你自己就可以做个保险评测了。

四、产品基本形态呈现:

主险收益部分:

平安金瑞人生2021有2种保障期间可选,10年或15年。

短期缴费的整体利益会略高于长期缴费,考虑到货币的时间价值以及自家对资金的安排。如何缴费还是根据家庭实际情况操作这里不细讲。

后面两项金瑞人生2021与老款在同样缴费同样保障期间同比的情况下合计少领16000的样子。这一看也实属正常,由于大环境不理想,很多金融产品整体来说比不过往年,保险市场收益率也随之降低。2021款产品内部收益率不到1.5%.在今年保险市场中算低档水平。毕竟利率波动影响了绝大部分储蓄类产品,余额宝这种货币基金都降到1.9%了,给30万10年到期能领42万的产品早就停售了,最高保底3.5%的万能也早就没有了。

万能账户收益部分:

由于聚财宝万能账户表现稳健,不算MAX BENEFIT我会比较好奇,那么就假设按照3年起投,每年投10万,中途一概不领取,分别算下10年和20年最大收益。

最后我发现,原来把万能利率假设到10年6.8%复利增值,总利益可以拿到40.3万。

20年4.3%复利增值,总利益恰好接近57万。

换言之,只要10年领取40.3万,20年能保证领取57万(参考市场标准),那么这个产品就可以秒掉同期很多产品了。

这里强调一下,都说银行收益每年呈下降趋势所以我们才买保险。既然银行收益要跌,那保险万能账户就不会受经济周期影响?

不仅逻辑上讲不通,操作上也有难度是吧?我个人万能去年接近6,最近降了许多了。超过保底就当多赚,我也不靠那点万能波动恰饭,不然早就内伤吐血了。

轻症陪护保障:

不得不说,金瑞人生2021附加轻症陪护功能非常人性化,相当于是花小钱买了一份定期的轻症专项保障。

保多久:最长10年或15年(同主险保障期)

保什么:50项轻症疾病(高发、核心轻症已涵盖、且理赔门槛要求中规中矩,无坑)

价格:30岁男性每年16元/万,采取浮动费率上涨,自动从万能账户中扣费。

赔多少:200万或万能账户价值-趸交保费-追加保费,二者取小者。

举个例子:

30岁的汤姆购买金瑞人生2021一份,3年缴费,每年10万,保10年,同时100元开户聚财宝2.0万能账户每年假设5%递增,中途一直未领取。如果到了40岁确诊早期肺癌,理赔38万,理赔后账户还剩38万继续增值。

市面上如果买保10年20万轻症保额,重疾保额一般会在100万左右。其价格大约在2000元左右,十年合计交2万。金瑞人生2021其实只花了3500样子从35岁开始就有6万多轻症保额慢慢升到38万。虽然缺乏重症责任,到了41岁轻症保障消失。但整体而言还是可以的,尤其是保10年,15年的定期产品在市面上属稀缺货。

五、金瑞人生2021值不值得买?

综合来看,金瑞人生2021属于快返型年金,整体收益存在不足,但轻症陪护金功能值得点赞。这一来一回就打了个平手。

该产品关键点是在信任选择上。如果相信平安人寿、相信万能账户,并且坚信聚财宝2.0可以4.3%维持若干年,那么值得购买。(由于10年内万能账户想维持6.8的收益几乎不可能,所以短期持有就没什么存在感)

如要非要推荐两款平安家产品,我认为一个是保证续保20年的E生保百万医疗,二个是小顽童意外险。这两款产品无论是产品性能还是公司服务品质都属值得购买产品。

本文来自网络,不代表55财经立场,转载请注明出处:https://www.0755circlehotel.com/licaizhishi/1762.html

作者: 55财经

联系我们

联系我们

0898-88881688

在线咨询: QQ交谈

邮箱: email@wangzhan.com

工作时间:周一至周五,9:00-17:30,节假日休息

关注微信
微信扫一扫关注我们

微信扫一扫关注我们

关注微博
返回顶部