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银行理财和银行存款有什么不一样?如何区分?

大家下午好呀,钱钱的第二篇文章新鲜出炉啦~ 我们先看看以下三个问题 1、 银行理财和银行存款有什么不一样? 2…

大家下午好呀,钱钱的第二篇文章新鲜出炉啦~

我们先看看以下三个问题

1、 银行理财和银行存款有什么不一样?

2、 如何区分银行理财和银行存款呢?

3、 购买银行理财,你需要注意什么?

之前也有和朋友聊过,银行的理财产品到底好不好?其实只要避开这几项你就明白了。

投资银行理财产品,估计在许多人的眼里,银行=安全,所以才会买银行理财产品,但是!买银行理财产品,也有很多陷阱哦!

稍微有点理财意识的人,都知道一件事,把钱放进银行,能生出更多的钱。银行,在大多数人眼里都是一个非常安全的地方。

于是,很多手里有闲钱的人,都会把钱存在银行,购买银行理财,想要通过这种方式跑赢通货膨胀,尤其是比较保守不喜欢风险的人。

事实上,银行理财产品的收益率已经长时间处于低位。据融360大数据研究院数据监测显示,2019年4月份银行理财平均预期收益率跌到了4.26%,是近26个月的最低值。至今21年,某行的理财收益都一直处于4%以下~

由此可见,银行理财是跑不赢通货膨胀。

银行理财不仅收益率低,还有很多隐藏的风险。

首先我们需要明白,银行理财和银行存款是不一样的。

01 如何区分银行理财和银行存款呢?

第一,银行存款增值的部分叫做利息,而银行理财增值的部分叫做收益。

这个在客户凭证或者产品介绍上都有明显标注。理财产品只能标注收益率,比如7日年化收益率或者年化收益率,而存款利率是固定的,要么是到期一次性给付,要么是分期给付。

第二,银行存款可以提前取出,银行理财不可以提前取出。

如果存款是定期,提前取出只是按照活期存款利率计算,并不需要承担违约金。在理财产品中,封闭期里面的钱是无法提前取出的,哪怕是支付违约金。

其次,银行理财产品有一定风险。

很多人在银行购买理财,是因为内心觉得银行的产品是有保本的收益,但其实并不是。很多的银行理财产品,银行只是代购机构,并不是发行方。

比如:

在银行买理财,没你想得那么安全。

02 银行理财 ≠ 银行买理财

想要明白银行理财,我们得先清楚银行的业务。

银行的业务分为表内业务和表外业务。

表内业务就是指存款和房贷,这两项业务要详细记录,并且接受上级部门和央行的监管。

表外业务就是指理财业务,不用详细记录,监管上没有表内业务那么严格。

银行理财,其实就是一个资金池。一般都是银行发布理财产品募集资金池,然后进行相应地投标。到期后,返还本金和收益。资金池投标的,包括但不限于债券、信托、基金。

在中国,银行是可以合法设立资金池的。这也就是大部分人对银行感觉安全的原因。

银行理财的价值是什么呢?其实就是用资金池来平均收益。

市场整体的理财收益是不确定的,银行是需要想办法来平均这些收益,不然银行的资产运行必然会出现断层。举个例子来说,第一年银行理财的收益率是15%,第二年不怎么好,最终是3%。这样银行可以用第一年多出来的收益来弥补第二年的亏损。

你可以看出来,银行理财的收益因为要兼顾收益,所以收益一般不会很高。

但是现在的银行理财,已经发生了巨变。

其实在银行买理财,并不等于买银行理财。

银行除了销售自己的理财产品,也会帮其他机构代销,比如信托、保险、公募基金甚至私募基金产品;有些产品会通过总行或者分行的专业风控团队审核,有些产品则不会。

有的银行理财经理为了私利,误导客户认购没有经过审核、但和自己有利益关系的产品。这种现象是当前银行业最为严峻的问题,可以说每个银行都会出现这样的问题。

在这种情况下,理财产品没有出事,皆大欢喜;理财产品一出事,银行就以是“经理自己的个人行为,与银行无关”这类的说辞,来抚慰受害者。

预期收益率不等于实际收益率。

平时常常听到投资者抱怨:“银行产品宣传的收益率有6%,为什么到期只有5%呢?”这是因为理财产品一般提到的只是“预期收益”,预期收益并不等于实际收益。

一般银行员工会推荐有较高预期收益率的理财产品,这样才能吸引更多的用户。但是收益具有波动性,不代表最终一定实现。

还有一个词,也是有些人一直搞不清的,那就是年化收益率。

注意看!!!年化收益率,仅仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率等)换算成年收益率来计算的,并非真正取得的收益率。

举个例子来说明:某人花10万块买了一款年化收益率为5%的90天银行理财产品,,那么他到期的收益就是:10万x5%x90/365=1232.87元,而并不是10万x5%=5000元。03 购买银行理财,你需要注意什么?

1、银行理财产品可能会亏损

这几年银行理财产品的市场可以说很火爆,一是因为收益率比定期存款高很多,二是因为投资者对银行的信任。

学姐估计很多小伙伴对银行理财产品的印象也是:低风险、收益率高于定期存款,这种印象总的来说没有错,但也不总是这样。

去年,多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。

小伙伴们要明白:理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。

2、买银行理财产品要注意募集期、清算期

这两个会让理财收益被“摊薄”,通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算或者不计息。如果我们买入时间较早,而那个产品的募集期和清算期又比较长,那么我们的实际收益率就会被拉低。

比如:一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息,30天到期后,又有10天的清算期,也就是说,购买的这款产品,空档期是22天,这20多天的空档期,可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益。

3、预期收益不等于实际收益

现在很多银行都开始推出收益率“诱人”的理财产品了,一般他们会在界面上展示,预期收益率达到15%。

咦,我们乍一看,15%,很高呀,但是,请注意“预期”两个字,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。我这里提醒哦:选择银行理财产品,不要光盯着收益率,实际上,许多产品由于存在着“猫腻”,我们最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。

4、银行理财产品的评级不见得靠谱

在银行理财产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级。比如中信银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型,黄色级别)。其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。

5、购买银行理财产品的时候,风险提示必须看清楚!

有心的小伙伴可以看下众多银行发行的理财产品说明书,大家会发现尽管很多说明书长达十几页,但是对于产品的本质风险揭示甚少,大部分是营销性质的语言,而非客观的深度分析。那些风险太专业甚至都是各类专业术语,对于我们并没有多大价值,普通人也看不懂。

6、产品的资金投向是我们要关注的

买银行理财产品,我们总要知道这款产品怎么赚钱,怎么收益的吧,理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩的。

如果一款产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据这类的,这样的理财产品风险就低;

如果产品的资金投向是股票、基金这些,这样的理财产品风险偏高,甚至有亏损风险了。

7、看银行理财产品说明书有没有霸王条款,这类产品尽量别碰

比如,在某些产品说明书中,规定“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。

8、看清产品是银行自发还是代销

在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也有银行作为代理销售其他的理财产品。一般这类银行理财产品的说明书中,明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明,这种就是银行只承认是代理、委托关系,若出了事,银行不负责的。

9、超高收益一般都是虚的

一般最能吸引大家的就是收益率了,高收益率不管对谁相信都是很大的诱惑,但是现在的银行理财产品保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品比较多,有触发条件等的严格限制,超高收益一般只是银行营销的噱头。

10、一定要小心隐藏的费用

有些银行理财产品说明书这么写的,理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”等。

“等”这个字大家看到了吗?多一个字,少一个字,有时候就是一个大坑。

如果大家在买银行理财产品的时候,能弄清楚上面的几个问题,也差不多可以避过银行理财产品的陷阱了啦 。以后要买银行理财产品的话,可不要掉坑里哦。

理财道路千万条,学习知识是第一条。

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作者: 55财经

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