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个税递延型商业养老保险将带来上千亿元增量市场

首先,开展个人税收递延型商业养老保险将推动我国保险行业市场规模呈爆发式增长。 在基本养老金替代率逐年下降,企业…

首先,开展个人税收递延型商业养老保险将推动我国保险行业市场规模呈爆发式增长。

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在基本养老金替代率逐年下降,企业年金发展缓慢的情况下,个税递延型商业养老保险有助于将巨额银行存款 “转换”为个人养老账户中的长期投资基金,给保险市场扩容,为保险行业带来新的利润增长点。假设该政策在全国范围施行,纳税人将其工资收入税前列支1000元用于缴纳个人商业养老保险,在乐观、中性、悲观的市场销售情景下,我国近3000万纳税人中参保率分别为50%、40%、30%,则每年新增保费规模可达到1800亿元、1440亿元和1080亿元。由此可见,开展个税递延型商业养老保险在短期内都将带来上千亿元的增量市场,中长期内将在我国养老金融市场中进一步为保险业开疆拓土,扩大行业规模,建立养老理财规划的服务品牌。

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同时,个税递延型商业养老保险的推广还将使国内寿险行业产品结构从短期储蓄型产品向长期保障型+投资型产品倾斜,提高商业养老保险的供给效率,对保险业回归“保险姓保”的本源产生正面影响。

其次,开展个人税收递延型商业养老保险有助于优化我国保险行业资产配置结构。

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从全球范围来看,商业养老保险在追求保障功能的同时,更注重资产的投资属性。由于其资产规模大、投资期限长、对流动性要求低等特征,对风险收益匹配和大类资产配置的要求较高,这使得开放式公募基金在养老金市场中发挥了重要作用。以美国为例,截至2016年末,个人退休账户计划(IRAs)的总资产达到7.9万亿美元,其中公募基金占比46.8%,高达3.7万亿美元,股票、债券等资产占比40.5%,银行储蓄占7.6%,商业保险产品占比5.1% 。值得庆幸的是,我国公募基金也具有较强的长期收益能力。根据中国证券投资基金业协会统计,截至2017年6月,偏股型基金和债券型基金的平均年化收益率分别为16.18%和7.64%,均超过同期上证综指平均涨幅。

伴随着3月2日证监会《养老目标证券投资基金指引(试行)》的颁布,商业养老保险将拉动我国目标日期基金、目标风险基金和指数基金等的市场需求,推进养老金可投资产品的丰富化,进而优化保险行业资产配置结构。(中新经纬APP)

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作者: 55财经

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